Как быть с кредитами в условиях кризиса

Аккуратно погашайте старые кредиты и старайтесь не брать новые.

Стоит ли брать кредит

Ключевая ставка ЦБ сейчас составляет 20% Ключевая ставка Банка России/ЦБ. Что, естественно, сказалось на кредитных ставках. Банки — это не благотворительные организации, и им сейчас тяжело. Им просто невыгодно предлагать кредиты по ставке ниже ключевой. И хотя щедрые предложения по более низким ставкам все еще можно найти на веб-сайтах кредитных организаций, не факт, что они будут продолжаться, когда дело доходит до одобрения заявки.

В этих условиях брать кредит, особенно на крупную сумму, невыгодно – переплата будет сумасшедшей. Если взять к примеру ипотеку в 2 млн сроком на 20 лет, то при ставке 10% переплата составит 2,63 млн, при 20% – 6,15 млн.

Есть исключения, когда кредит может быть рассмотрен. В первую очередь это льготная ипотека, например, Дальний Восток под 2% годовых. Специальные программы, подобные этой, обещают не отменять Власти Приморья заявили, что ставки по госипотечным программам в регионе не повысились / КП. Или если банк заранее оформил кредит по низкой процентной ставке и все еще готов его сделать.

Но стоит думать не столько о низких процентных ставках, сколько о собственной кредитоспособности в ближайшее время. Даже если ставка очень маленькая и кредит больше похож на рассрочку, основной долг все равно придется чем-то погасить. Если вы работаете в отрасли, которая трясется во время любого кризиса, это не ваш вариант. Вы должны быть очень уверены, что доход будет продолжаться в ближайшем будущем.

Что делать с уже имеющимся кредитом

В первую очередь стоит перечитать договор и поискать в нем строку с информацией о том, может ли банк изменить курс при возникновении каких-либо обстоятельств. Есть контракты, в которых процентная ставка привязана к какому-то переменному параметру. При этом документ должен содержать верхнюю и нижнюю границы постановления об отказе в передаче дела в Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № ВАС-15748/10/ВАС РФ, а также подробности процедуры, как именно это происходит. То есть, если это ваш случай, вы можете понять, какой может быть максимальная ставка.

Но в большинстве договоров он фиксированный, так что можете выдохнуть: у вас очень дешевый кредит. А потому ежемесячные платежи нужно просто вносить аккуратно, чтобы не нарваться на пени.

Что касается досрочного погашения, стоит хорошенько подумать и посмотреть на условия кредита. Если говорить, например, об ипотеке, то ставки по депозитам, считающимся наименее доходным консервативным инструментом, в два раза выше, чем по жилищным кредитам, заключенным до февраля 2022 года. И, с одной стороны, есть смысл вкладывать деньги на досрочное погашение кредита на то, что должно увеличить ваш капитал.

С другой стороны, рано или поздно кредит все равно придется возвращать. А мы посчитаем здесь. Возьмем кредит 2 млн под 8% годовых на 10 лет. Если вы заплатите 300 000 долларов досрочно и решите сократить срок кредита, вы сэкономите почти 314 000 долларов на переплате. Допустим, мы положили эти 300 тысяч на полгода в депозит под 20% годовых с капитализацией. Через полгода мы взяли с него 331,5 тысячи и положили в счет ипотеки. Это позволит сэкономить 316 тысяч на переплатах. То есть большой разницы нет.

Но есть еще один нюанс. Если деньги обесцениваются в условиях инфляции, то и долг обесценивается. Пока у вас есть купюры, вы их выбрасываете. И они могут быть необходимы. Не забывайте о риске потерять работу. С кредитом эта проблема станет еще острее. Поэтому у вас должна быть подушка безопасности, покрывающая несколько платежей. Возможно, его следует сформировать, отложив на время переплаты.

В любом случае, сначала подумайте, а потом действуйте.

Что делать, если больше не получается платить кредит

Поговорите со специалистами банка

В любой непонятной ситуации лучше всего обратиться в банк для обсуждения возможности изменения условий кредита. Обычно в результате ежемесячный платеж уменьшался, а период выплаты увеличивался. Это, конечно, увеличило переплату. Но если вам удастся удержать ставку, это уже успех.

Возьмите ипотечные каникулы

С 2019 года для заемщиков жилищного кредита действует Федеральный закон от 1 мая 2019 года № 76-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий договора займа, договора займа, которые заключаются с заемщиком-физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика, которые обеспечены ипотекой, по заявлению заемщика об ипотечных каникулах. Это период до полугода, в течение которого нельзя вносить ежемесячные платежи или вносить частичные платежи. Долг не списан, его еще нужно оплатить. А также заплатить проценты за период отпуска – они будут начисляться по договорной ставке.

Мораторий на ипотеку может быть введен, если доход уменьшился более чем на 30% или произошли другие обстоятельства, ухудшающие финансовое положение. При этом кредитное жилье используется только для личных нужд, а сумма кредита не превышает 15 миллионов.

Подробнее об ипотечных каникулах читайте в отдельной статье Лайфхакера.

Подумайте о кредитных каникулах

Это нововведение, Проект Закона № 80712-8 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». Вы можете взять кредитные каникулы по любому банковскому кредиту, выданному до 1 марта 2022 года.

Их можно запросить, если доход за последний месяц уменьшился на 30% и более по сравнению со средним доходом в 2021 году. Максимальная сумма кредита, с которой разрешены отпуска, пока не определена.

В остальном условия аналогичны условиям ипотеки. Вы можете сами выбрать период отпуска, от одного месяца до шести месяцев. В течение этого периода банк не будет требовать выплаты или начислять за них штрафы. Но проценты за этот период будут накапливаться и потом прибавляться к сумме долга. При этом по ипотеке он будет делать это по договорной ставке, а по потребительским кредитам и кредитным картам — по ставке ⅔ средней рыночной стоимости от общей стоимости кредита, установленной ЦБ.

Нужно ли платить за материальную выгоду от экономии при процентах

Согласно НК РФ, если ставка по кредиту меньше ⅔ ставки рефинансирования Банка России на дату выплаты, то экономия на процентах считается существенной выгодой НК РФ Ст. 212 Характеристика определения налоговой базы при получении дохода в виде материальной выгоды. Это доходы, с них надо платить НДФЛ. Также в данном случае ставка составляет 35% НК РФ Статья 224. Налоговые ставки. И это разбудило заемщиков, которые не хотят платить дополнительные налоги.

Однако из пояснений Минфина следует Письмо Департамента налоговой политики Минфина России от 3 ноября 2020 г. № 03‑04‑05/95889 «О налогообложении доходов физических лиц по доходам в виде материальная выгода от экономии на процентах за пользование заемными средствами (кредитом)», что материальная выгода возникает в двух случаях:

• В случае выдачи займа работодателем или взаимозависимым Налоговым кодексом Российской Федерации Статья 105.1. Люди взаимозависимы организацией/предпринимателем.
• Являются ли сбережения материальной помощью или вознаграждением организации ИС за ее обязательства перед заемщиком. Например, это оплата лицу за оказанные ему услуги.

То есть закон в первую очередь касается банковских служащих. Но им не придется платить налоги, если они купили жилье в кредит, поэтому они имеют право на налоговый вычет.

• Об авторе
• Хотите связаться со мной?

Сергей Конюшенко

Главный редактор , moycapital.com

Уже более 15 лет я являюсь финансовым аналитиком крупных компаний. Финансы, инвестиции, ведение бюджета - это моя профессиональная деятельность и теперь каждый может пользоваться моими советами для улучшения своего будущего.

[email protected]

Ваше сообщение отправлено