Как посчитать сложный процент, чтобы вкладывать деньги с большей выгодой

Ведем бюджет

Онлайн-калькуляторы, Excel или формула помогут.

Как рассчитать сложные проценты, чтобы инвестировать более выгодно

Что такое сложный процент

Это предполагает начисление процентов как на основную часть инвестиций, так и на проценты предыдущих периодов. Результат похож на эффект снежного кома: все начинается с мяча, но чем больше он катится, тем больше налипает снег и тем крупнее становится мяч. Вложения денег приносят доход, а потом последнее дает новый доход – и так далее, если хватит терпения.

На Telegram-канале Lifehacker собраны только лучшие тексты о технологиях, отношениях, спорте, кино и многом другом. Подписывайся!

На нашем Pinterest публикуются только лучшие посты об отношениях, спорте, фильмах, здоровье и многом другом. Подписывайся!

Обычные проценты работают проще – есть основная сумма, на которую они начисляются один раз. Разница будет заметна даже через год.

Допустим, у человека есть 100 000 рублей, который готов вложить в какой-то актив на год с доходностью 12% за этот период. Если доход получен только один раз, человек получит 112 000 рублей. А если, например, проценты начисляются каждый месяц и не снимаются со счета, то к концу года уже будет 112 682,51 рубля.

Разница не такая уж и большая, но чем больше начальная сумма, доходность и срок инвестирования, тем больше эффект сложных процентов.

Где используется сложный процент

Он используется, когда необходимо рассчитать доходность наиболее популярных классов активов: депозитов, облигаций и акций.

В банковских вкладах

Человек может просто положить деньги на депозит и каждый год получать прибыль. Но у банков достаточно предложений о «начислении процентов» – это синоним сложных процентов.

Например, человек открывает вклад на 100 000 рублей с ежемесячным начислением сложных процентов. Это означает, что в первый месяц прибыль будет рассчитываться от начальной суммы, во второй – от суммы с процентами и так до конца.

Месяц Начальная сумма, руб Прибыль, руб Окончательная сумма, руб
Январь 100 000 1,000 101 000
Февраль 101 000 1010 102,010
Март 102,010 1 020,1 103 010,1
Апрель 103 030,1 1 030,3 104 060,4
Может 104 060,4 1 040,6 105 101
Июнь 105 101 1 051,01 106 152.01
Июль 106 152.01 1 061,52 107 213,53
Август 107 213,53 1 072,14 108 285,67
Сентябрь 108 285,67 1 082,86 109 368,53
Октябрь 109 368,52 1 093,69 110 462,22
Ноябрь 110 462,22 1 104,62 111 566,84
Декабрь 111 566,84 1 115,67 112 682,51
Читайте также:  Как открыть свое небольшое кафе с нуля

Предположим, это только часть капитала человека, который он будет переводить с одного депозита на другой в течение многих лет подряд. Для простоты предположим, что ставка по депозиту все это время не меняется и остается на уровне 12% годовых.

Человек, который не снимает деньги, а пустит их для дальнейшего роста, в итоге получит в полтора раза больше. Это важно, если планы долгосрочные, например, оплатить обучение детей через 20 лет. Сложные проценты помогут вам сэкономить больше и потратить на обучение в престижном университете. Или сэкономьте и отправляйтесь в кругосветное путешествие.

В облигациях

Держатели облигаций получают купоны – периодические выплаты, даты которых известны заранее. Средства обычно поступают раз в квартал, шесть месяцев или год. Однако суммы купонов не всегда объявляются. Иногда процентная ставка колеблется, но это не самый популярный вид.

Если человек не намерен жить на купонный доход, то он может реинвестировать его – получить деньги и купить на них больше облигаций. В следующий раз вам вернут еще больше средств, и вы снова сможете покупать акции. Так начинается сложный процент.

Допустим, инвестор купил ОФЗ 29010 у Минфина РФ, ФЗ (SU29010RMFS4) / Московская Биржа за 100 000 руб. Этих денег хватит на 92 облигации, потому что они торгуются на бирже выше номинала. Через год человек получит 59,97 рубля на одну облигацию или 5 517,24 рубля со всего пакета.

Тогда можно будет приобрести еще пять ОФЗ. А через год инвестор получит купон на сумму 5 817,09 руб. Специалисты обычно называют механизм иначе – фактической рентабельностью. Как и в случае с депозитами, разница со временем становится более заметной.

Если человек реинвестирует купоны, он снова получит в полтора раза больше денег. В случае с облигацией в примере это почти 116 тысяч рублей. Без реинвестиций вернутся всего 73 тысячи.

В акциях

Разобраться в механизме инвестирования в акции немного сложнее. Если это растущие компании, такие как Яндекс, Озон или Facebook, то сложный процент интегрирован, так сказать. Такие компании не выплачивают дивиденды, а вкладывают всю прибыль в свое развитие. Получается, что сложные проценты влияют не на доход инвестора, а на рост компании. Это означает, что цена акции тоже растет быстрее, и человек зарабатывает деньги: он купил их дешевле, он продал дороже.

Другие компании существуют уже давно и заняли значительную долю рынка. Им негде стремительно расти, поэтому компании делятся прибылью с акционерами посредством выплаты дивидендов. Тогда инвестор может сам выплачивать сложные проценты.

Читайте также:  Запираем финансы на замок. Совет ведуньи

Например, человек купил акции коммуникационной компании AT&T на сумму 1000 долларов. Компанию называют дивидендной аристократкой, потому что выплаты акционерам непрерывно росли более 35 лет подряд. Представим себе два сценария: в первом инвестор купил ценные бумаги 10 лет назад, теперь он продает. Во втором – реинвестирует дивиденды.

В первом случае на продаже человек потеряет 44,5 доллара, потому что акции немного дешевле, а с учетом инфляции убыток будет еще больше. В течение этого периода он получит 523,79 доллара в виде дивидендов, что примерно равно среднегодовой доходности в 4,3%.

И если инвестор не тратит дивиденды, а покупает на них дополнительные акции компании, то через 10 лет у него будет 58 акций. Это на 20 больше, чем на старте, а дивидендов будет еще больше – 665,94 доллара за 10 лет. Средняя годовая доходность в этом случае составляет около 5,2%.

В инвестиционном портфеле

Сложные проценты не привязаны к расчетам единой ценной бумаги. Его можно применить ко всему инвестиционному портфелю.

Например, человек может потратить дивиденды по облигациям на покупку акций другой компании. Так что зарабатывайте на растущих ценах, продавайте акции и используйте прибыль для других финансовых операций. И всегда делайте это, чтобы обеспечить хорошую окупаемость инвестиций.

Проблема в том, что очень сложно предсказать реальную доходность всего портфеля.

Неудачная продажа акций может снизить прибыль от дешевой покупки. Или же дивиденды внезапно упадут из-за неудачного для компании года, что также скажется на прибыльности портфеля.

Как посчитать сложный процент

Это можно сделать простым и длительным способом. Начнем с последнего, потому что всегда полезно разбираться в математике, лежащей в основе финансов. Так получится ставить цели, которые ближе к реальности.

Вручную

Сложный процент – это в первую очередь математическая формула. Его результат – это сумма, которую человек хочет получить в итоге. Все рассчитывается так:

A = P × (1 + r / n) нт

Метод может показаться сложным, но на самом деле переменных всего пять:

  • A – сумма, которая является общей суммой.
  • П – капитал, начальный капитал. Это может быть 100 000 рублей или 1 000 долларов, как в примерах выше.
  • r – годовая процентная ставка, которую ожидает человек. Например, депозит 12% или средняя дивидендная доходность 5,3%.
  • n – периоды начисления процентов в год. Если они приходят раз в месяц, то в году будет 12 периодов, а если ежеквартально – четыре.
  • t – количество лет, на которые человек планирует инвестировать деньги.

Допустим, мы выбираем тот же банковский вклад: 100 000 рублей под 12% годовых на 5 лет, с ежемесячным начислением процентов. Вкладчик может рассчитать, сколько он получит в конце срока:

Читайте также:  Сколько я зарабатываю на Joom
Шаг 1 А = 100000 × (1 + 0,12 / 12) (12 × 5)
Шаг 2 А = 100000 × (1,01) (60)
Шаг 3 А = 100000 × (1817…)
Шаг 4 A = 181669,6 руб

Через пять лет на счету будет почти вдвое больше денег. Значения могут незначительно колебаться в зависимости от того, как долго округляются длинные числа, но порядок останется прежним.

Если бы человек каждый год интересовался, у него были бы в наличии первые 100 000 рублей плюс еще 60 000 прибыли. Эффект сложных процентов принесет еще 21 669 рублей.

Через формулу в Excel или Google Sheets

Сидеть с калькулятором или бумажками интересно не всем, поэтому расчет можно доверить любой таблице. Самый простой способ применить – это формула будущей стоимости актива. И Microsoft Excel, и Google Sheets называют это FV (или BS). Просто введите все исходные данные по порядку.

С помощью онлайн‑калькулятора

Инвесторы и финансисты придумали множество бесплатных онлайн-калькуляторов, которые рассчитывают сложные проценты для всего.

Например, для банковских вкладов есть Planetcalk или Investor.gov. Для расчета купонов по облигациям или дивидендам вам потребуются дополнительные функциональные возможности, такие как Сайт калькулятора или Финансовые калькуляторы. Из удобного на русском языке – Calcus и калькулятор банка «Открытие».

Основная проблема со всеми расчетами: они основаны на исторических данных или просят человека угадать, как процентная ставка изменится в будущем. Следовательно, в большинстве случаев это способ предсказать результаты сложных процентов, но не факт, что это произойдет.

Что стоит запомнить

  1. Сложный процент – это математическая формула, активирующая эффект снежного кома. Вложение денег приносит доход, а затем и новый доход. Чем дольше это продолжается, тем больше человек зарабатывает.
  2. сложные проценты полезно применять практически ко всем инвестициям, от банковских вкладов до покупки акций.
  3. Сложный процент можно рассчитать вручную, в электронной таблице или на калькуляторе – это просто, в формуле всего пять переменных.
  4. Результаты работы со сложными процентами можно только прогнозировать. Хорошая работа в прошлом не означает, что человек будет зарабатывать такую ​​же сумму в будущем.
Сергей Конюшенко
Главный редактор , moycapital.com
Уже более 15 лет я являюсь финансовым аналитиком крупных компаний. Финансы, инвестиции, ведение бюджета - это моя профессиональная деятельность и теперь каждый может пользоваться моими советами для улучшения своего будущего.
Оцените статью
MoyCapital.com
Добавить комментарий

  1. Larissa

    Hello, Sergey! I have a question regarding MLM system. If I invite 1 person every month, and each person invites 1 as well. How many partners will be in my team in 14 months? Is this compound percentage? Thank you?

    Ответить