Как вести бюджет, если у вас непостоянный доход

Ведем бюджет

Вам придется проявить большое усердие, чтобы избежать финансовых проблем и сохранить положительный баланс доходов и расходов.

Как составить бюджет, если у вас нестабильный доход

Что подразумевается под непостоянным доходом

Когда работаешь по трудовому договору за зарплату, с доходом все примерно понятно. Дважды в месяц вы получаете фиксированные суммы, иногда бонусы. Денежные потоки легко контролировать и распределять, ведь вы знаете, сколько вы получите через месяц, через полгода и через год, если не произойдет форс-мажор.

Но бывает и по-другому. Например, вы получаете небольшую фиксированную зарплату, и зарплата в основном состоит из процентов от сделок или продаж. А потому в сезон можно заработать большие суммы, а в межсезонье – просто выжить.

Или по договорам деньги вам выплачиваются после каждого выполненного проекта. Иногда проект может быть огромным, поэтому работа продолжается многие месяцы. При этом предусмотрен небольшой аванс, а действительно внушительный платеж получается только через полгода. И так несколько раз подряд. В итоге получается, что годовой заработок большой, но в отдельные месяцы на счет ничего не приходит.

Другой вариант — работать с небольшими проектами. Допустим, копирайтер принимает заказы и получает деньги за каждый из них. Вы можете примерно прикинуть, сколько будете зарабатывать из месяца в месяц, но никогда не знаете, сколько.

В общем, нестабильный доход — это ситуация, когда денежные поступления пусты или их много. И кажется, что в этой ситуации невозможно что-либо планировать. Но, наоборот, именно в таких условиях необходимо вести бюджет.

Почему при непостоянном доходе нужно планировать бюджет

О личном бюджете обычно вспоминают, когда речь идет об экономии. Но у него есть и более важная функция: чтобы вы жили комфортно из месяца в месяц, без ситуаций, в которых в кармане не осталось ни копейки. И с этой точки зрения людям, получающим зарплату, гораздо проще отказаться от финансового плана.

При нерегулярных доходах крайне важно вести бюджет, чтобы равномерно распределять денежные доходы и расходы по месяцам и избегать финансовых проблем или хотя бы минимизировать их.

Читайте также:  Финансовый гороскоп для Рыб на осень

Кроме того, полезно работать с крупными формами. Планирование на месяц немного поможет, потому что доход нестабилен. Но если рассматривать ситуацию в перспективе, то полгода-год можно жить относительно спокойно, может быть, без взлетов и падений, но и без взлетов и падений.

Как составить бюджет

В Lifehacker есть подробная инструкция, как это сделать, с примерами. Если вы еще не читали ее, обязательно ознакомьтесь. А пока кратко расскажем об основных шагах.

Выяснить расходы

Прежде чем распределять деньги так, чтобы хватило на все, нужно понять, на что вы их тратите. Естественно, необходимые цифры вы получите только после нескольких наблюдений. Вам необходимо отслеживать расходы на трех уровнях:

  1. Только самое необходимое. Это сумма, которую вы тратите на продукты, коммунальные услуги, проезд, без всего этого невозможно жить.
  2. В меру комфортное существование. Эта немного большая сумма включает в себя расходы на развлечения, более дорогие продукты и другие удовольствия в жизни.
  3. Безопасное существование. Это сумма, необходимая для того, чтобы вам ни в чем не отказать (в разумных пределах, конечно).

Спрогнозировать доходы

Когда денежные поступления непостоянны, это, пожалуй, самое сложное. Но у вас наверняка есть какие-то данные, чтобы хотя бы примерно оценить доход: статистика прошлых лет, сделки, долгосрочные проекты и даже уровень сил и энтузиазма прямо сейчас. Также неплохо было бы прогнозировать размер дохода в трех вариантах:

  1. Если что-то пойдет не так, когда заказов почти нет и вы работаете с минимальной занятостью.
  2. В стандартной загрузке, когда вы получаете свой средний заработок.
  3. Если обстоятельства складываются в вашу пользу и вы проявляете невероятное усердие. Конечно, ориентироваться на эту цифру при планировании расходов не стоит. Но, по крайней мере, это покажет вам, за что вы можете бороться.

Вы делаете прогноз доходов на год, а затем делите полученную сумму на 12, чтобы понять, сколько денег выпадает каждый месяц.

Составить бюджет

Теперь пришло время сложить доходы и расходы, чтобы увидеть, как они взаимодействуют друг с другом. На этом этапе вы впервые начнете понимать, какой образ жизни вы можете себе позволить и насколько вам нужно затянуть пояс, чтобы было на что купить еду.

Читайте также:  Финансовая подушка безопасности

Корректировать бюджет

Ваш финансовый план перспективен. Но у вас есть важные экономические ориентиры, которым вы можете доверять. Если ситуация изменится, вы поймете, как это повлияет на вас и что делать.

Например, вы начали год на ура и зарабатываете много денег, потому что работаете с крупным клиентом. У вас также есть несколько мелких клиентов. Вы свободно тратите деньги по второму сценарию ведения «умеренно комфортного существования». Но как только крупный клиент исчезает, ваш доход приближается к шаблону «все не так» или даже падает ниже него. Это означает, что вы должны вернуться к первому сценарию расходов и тратить деньги только на самое необходимое.

Или, наоборот, вы выполнили крупный заказ и получили много денег. Есть соблазн потратить большую часть сразу: ну что, хватит на все. Но стоит посмотреть на бюджет, и становится очевидным, что эти деньги нужно растянуть, скажем, на три месяца. Это должно немного умерить ваш энтузиазм.

Как достигнуть финансового баланса

Больше откладывайте

Подушка безопасности нужна всегда. В большинстве случаев он равен трем месячным доходам. При нестабильном доходе резервный фонд должен быть выше, так как риск форс-мажора становится больше. И подушка безопасности может понадобиться, чтобы сбалансировать доходы с расходами в очень долгосрочной перспективе. Если наступят трудные времена, по крайней мере, вам не придется ходить на хлеб и воду и без интернета, который отключили за неуплату.

Бюджет снова поможет рационально расходовать средства из резервного фонда – вы записали туда все важные расходы, и не сможете тратить деньги попусту.

Ищите подработки

Не класть все яйца в одну корзину — хорошая стратегия. Если источники денег нестабильны, лучше иметь несколько. Когда один из них закончится, даже если он будет самым прибыльным, у вас будут другие, которые помогут вам свести концы с концами.

Пожалуй, во времена денег не стоит браться за второй, третий, десятый проект вдобавок к уже имеющимся. Но связи, благодаря которым вы можете быстро получить работу, остаются теплыми, а ваша репутация — безупречной. Тогда в трудную минуту вы буквально двумя звонками и постом в соцсети исправите ситуацию и найдете заказы взамен потерянным.

Читайте также:  Деньги за просто так, на пассиве 600 рублей - вот доказательства

Смещайте доход на месяц

При постоянном доходе в начале месяца человек получает зарплату за предыдущую и спокойно ее тратит, зная, что через 15 дней получит аванс. С непостоянным нельзя позволить себе такую ​​роскошь, так как трудно быть полностью уверенным, сколько ты получишь и хватит ли этой суммы.

Но вы можете попробовать обложить налогом расходы с помощью месячной компенсации. Допустим, вы получили доход в конце декабря и должны потратить его в январе. Но будет несколько эффективнее, если вы начнете тратить эти деньги в феврале. Это изменение позволяет лучше понять личное финансовое положение.

Предположим, вы получили 50 тысяч в декабре. В январе из-за длинных выходных ваш доход был всего 10 тысяч, но вы узнали об этом только в конце месяца. Если бы вы действовали по стандартной схеме, то могли бы потратить весь декабрьский доход в январе и оставить себе 10 тысяч. А если использовать компенсацию, то 50 тысяч ушло бы на 10 февраля, на март. И это оставило бы пространство для маневра, то есть возможность понять, что нужно немного накопить в феврале, чтобы нормально жить в марте.

Естественно, переход на такую ​​систему потребует буферного периода. Вы не можете просто не потратить один месяц и начать тратить деньги через месяц. Но такой подход лучше гарантирует вашу финансовую свободу, так что вы можете приложить некоторые усилия.

Платите себе зарплату

Эта стратегия подходит для тех, кто получает много, но крайне нерегулярно. Вы можете перевести деньги на отдельный счет, а затем раз в месяц возвращать себе определенную фиксированную сумму. Таким образом, вы будете точно знать, сколько вы можете потратить и не перерасходовать.

Сергей Конюшенко
Главный редактор , moycapital.com
Уже более 15 лет я являюсь финансовым аналитиком крупных компаний. Финансы, инвестиции, ведение бюджета - это моя профессиональная деятельность и теперь каждый может пользоваться моими советами для улучшения своего будущего.
Оцените статью
MoyCapital.com
Добавить комментарий