3 дня назадНет отметокОднажды при рассуждениях на тему, что нужно жить по средствам, а у большинства семей расходов всегда больше чем доходов, я услышал такое мнение:
"Как так тратить больше, чем зарабатывать – это физически невозможно. Расходы всегда же равны доходам, иначе никак! Если есть кредит, и все платежи по нему вносятся без просрочек, на жизнь хватает – значит доходы равны расходам. Да и в итоге сам кредит будет погашен и все потраченные ранее деньги будут возвращены, только постепенно, а не сразу всей кучей. И так ведь всегда происходит, то есть в любом случае это ноль (доходы равны расходам), а не минус. Ну если не учитывать какие-то крайности типа банкротства"
Мнение меня зацепило, вроде звучит логично, и возразить нечего. Кредиты большинство людей все равно гасят, и рано или поздно выходят в нулевой баланс, так почему же эту ситуацию я называю "расходы больше доходов"?
Взгляд из мнения выше – это взгляд более широкий, нежели простой баланс месячных расходов и доходов. То есть это решение более широко, чем обозначена проблема. И чтобы "уравнять шансы", надо и проблему взять соответствующего масштаба: считать не помесячно, а за всю жизнь.
Поясню на примере.
Допустим, ситуация: квартира в ипотеке, машина в автокредите, платежи вносятся вовремя, но сбережений никаких нет. Суммируем все долги: например осталось отдать по ипотеке 2 миллиона, по автокредиту 500 тысяч. Итоговый баланс в данной ситуации минус 2,5 миллиона рублей. То есть за всю свою предыдущую жизнь человек потратил на 2,5 миллиона рублей больше, чем заработал.
Прошел год. Долг по ипотеке уменьшился и стал 1,7 миллиона, за машину тоже – осталось 300 тысяч. То есть баланс уже -2 миллиона. Ситуация исправляется, но все еще за всю предыдущую жизнь человек потратил больше, чем заработал, на 2 миллиона.
Прошел еще год. Карьера пошла в гору, человек получил повышение и хорошую прибавку к ЗП. Долг по ипотеке остался, допустим, 1,3 миллиона, автокредит был погашен, автомобиль продан, и взят новый, более престижный и дорогой. Теперь долг по автокредиту 1 миллион. Итоговый баланс -2,3 миллиона. Снова человек погружается в пучину долговой ямы. Третий год живет – и все в минусах, хотя внешне все прекрасно – своя квартира (пусть и ипотечная), новый, престижный автомобиль. А балансовой "ИТОГО" всей жизни – минус 2,3 миллиона.
Прошло еще какое-то время. Человек погасил ипотеку, ездит уже не на новом, но все еще на престижном авто, однако в квартире жить надоело – захотелось дом. Снова ипотека, но уже на 6 миллионов. Итоговый баланс снова в минусах.
Это я и называю "тратить больше, чем зарабатываешь". Когда итоговый баланс минусовой и в плюс не выходит, и не важно, как это выглядит со стороны – "успешный успех", или "последний без соли доедаем".
Соглашусь, что в некоторых ситуациях использование заемных средств может быть оправдано, но таких ситуаций в жизни бывает крайне мало, поэтому подходите к любому кредитованию очень ответственно.
