Реальный заработок на вкладе. Однако, что не скажут в банке

Инвестируем

Объявленная доходность банковских депозитов как минимум на 50% ниже реальной. Самыми надежными являются вклады в течение трех лет. Они меньше влияют на уровень инфляции. Реальный доход по вкладам “Сбербанка”, размещенных в 2016 году, составила 14.10%, в 2009 году – 13,99%, а в 2014 году – убыток в 1,27%. Альфа-Банка на трехлетний депозит прибыль составит 16,83% на пять лет и 2,5% за десять лет – 60,99%.

Реальный заработок на вкладе. Правда, которую не скажут в банке

Банковские учреждения предлагают клиентам различные депозиты. Они сообщили о высоких процентных ставок. Однако реальный заработок на вкладе значительно меньше, потому что инфляция разная.

Примеры банковских вкладов

Предложения банков по депозитам весьма обширны. Рассмотрим для примера два популярных финансовых учреждения: Сбербанк и Альфа-Банк.

Сбербанк

Главный Банк России предлагает 8 видов вкладов. Пять из них основных и три дополнительных, предназначенных для пенсионеров.

Таблица 1. Вклады Сбербанка России

Тип Минимальная сумма, руб. Время, месяцев. Процентная ставка, % Дополнительные условия
Держать 1 000 1-36 До 5,75
Присоединяйтесь 1 000 3-36 В 5.30 Пополняемые
Управление 30 000 3-36 До 5 Пополняемые, с частичным снятием
Социальные 1 36 4,75 Пополняемые, с частичным
Подарите жизнь 10 000 12 5,65 Каждые 3 месяца перевели в фонд “Подари жизнь” 0,3% годовых от суммы вклада

Источник: Сбербанк

На все депозиты, снятие или капитализация процентов, начисляемых ежемесячно, за исключением вкладов “социальный” и “Подари жизнь”, где проценты начисляются ежеквартально.

Альфа-Банк

Альфа-Банк 3 предложения по депозитам для клиентов.

Таблица 2. Вклады Альфа-Банка

Тип Минимальная сумма, руб. Время, месяцев. Процентная ставка, % Дополнительные условия
Львиная доля 50 000 12-36 До 8,10
Выиграть+ 10 000 3-36 До 8,26 Пополняемые, с частичным
Потенциал+ 10 000 3-36 До 6,40 Пополняемые, с частичным
Читайте также:  Исправление кредитной истории - как исправить и улучшить (восстановить) кредитную историю

Источник: сайт Альфа-Банка

Доходность депозита “победа+” зависит от пакета дополнительных услуг.

Инфляция

Чтобы оценить реальный уровень доходов по вкладам, надо понимать, что инфляция, поскольку он подлежит оценке, является достоверной.

Таблица 4. Уровень инфляции в России

Год Процент, %
2009 8,80
2010 В 8,78
2011 6,10
2012 В 6,58
2013 6,45
2014 В 11.36
2015 В 12.21
2016 5,38
2017 2,52
2018 4,27

Источник: сайт Inflation.ru

Как видно из таблицы, самая высокая инфляция была в 2014-2015 годах. Теперь посмотрим, как он повлиял на реальный уровень доходов по банковским вкладам.

Реальный доход по вкладам

Для анализа берут вклады два финансовых учреждения: Сбербанк и Альфа-Банк. Сумма инвестиций 100 000 рублей. на срок 3, 5 и 10 лет. Все депозиты с капитализацией процентов без дополнительного пополнения и частичного снятия.

Таблица 5. Условия

Банк и вклад Ставка, % Время, месяцев. Максимальный срок, месяцев.
Сбербанк:
2016 8,63 36 36
2014 7,75 60 36
2009 11,50 120 24
Альфа-Банк:
2016 9,45 36 36
2014 8,32 60 36
2009 12,35 120 36

Источник: сайт Banks.ru.

Небольшое уточнение: поскольку максимальный срок вклада не менее чем срок, на который осуществляется вложение, там должна быть автоматическая пролонгация депозита или открытия нового депозита. Интерес, проявленный в год его открытия или возобновления.

Прежде всего, рассчитаем будущую стоимость денег, принимая во внимание компаундирования, т. е. в случае капитализации, но без учета инфляции. Это доход, который утверждает Банк. Расчет будет с помощью встроенного в Excel формулы сложных процентов. Результаты представлены в таблице.

Таблица 6. Заявленный ресурс

Срок погашения, лет Итоговая сумма, руб. Доход, %
Сбербанк Альфа-Банк Сбербанк Альфа-Банк
3 129 430,45 132 629,53 29,43 32,63
5 140 146,63 145 818,76 40,15 45,82
10 235 303,24 334 429,31 135,30 234,43
Читайте также:  Что такое фондовый рынок и фондовая биржа - обзор понятий + 5 шагов успешной торговли для начинающих

Источник: расчеты, основанные на данных сайтах Сбербанка и Альфа-Банка

Таким образом, очевидно, что декларируемые больше доходность от Альфа-Банка. Максимальный доход от размещения денег в 10 лет.

Мы оценим реальный доход с учетом инфляции. Для этого мы используем формулу:

На депозит в Сберегательный банк разместил трехлетний расчет будет выглядеть следующим образом:

Так, реальные ставки по трехлетним депозитам 2016 не годовой 8,63% и 3.08% за первый год 5.96% для второго и 4,18% в третьем. В этом случае доходность вклада, рассчитанная по формуле сложных процентов в Excel, будет равна 14,10%. Сумма – 114 104,03 руб., прибыль ‒ 14 104,03 руб.

Аналогично, рассчитаем реальные процентные ставки для финансовых институтов и реального дохода.

Таблица 7. Реальные процентные ставки в год с учетом инфляции

Год Процентная ставка Сбербанка, % Процентная ставка Альфа-Банка %
заявил реальные заявил реальные
2009 11,50 2,48 12,35 3,26
2010 8,50 -0,25 9,45 0,62
2011 5,75 -0,33 7,50 1,32
2012 8,43 1,73 9,00 2,27
2013 8,50 1,93 9,25 2,63
2014 7,75 -3,24 8,32 -2,73
2015 11,25 Из -1.47 В 17.35 3,93
2016 8,63 Это 3.08 9,45 3,86
2017 5,30 В 2,71 6,44 3,82
2018 5,15 0,84 5,30 0,99

Источник: расчеты, основанные на данных сайтах Сбербанка и Альфа-Банка Inflation.ru

Расчет реальных процентных ставок показал, что в отдельные годы, например, в 2014 году прибыль по депозитам, не было вовсе. Теперь использовать сложный процент формула Excel рассчитаем фактическую сумму, которая будет получена.

Таблица 8. Реальная доходность

Срок погашения, лет Итоговая сумма, руб. Доход, %
Сбербанк Альфа-Банк Сбербанк Альфа-Банк
3 114 104,03 116 829,64 14,10 В 16,83
5 98 731,58 102 501,53 -1,27 2,50
10 113 996,43 160 994,61 13,99 60,99
Читайте также:  Золотые монеты, как инструмент инвестиций

Источник: расчеты, основанные на данных сайтах Сбербанка и Альфа-Банка Inflation.ru

Полученные результаты очень разные. Огромное влияние на них был год и продление депозит. Например, депозит на 10 лет Альфа-Банк был пролонгирован в 2015 году, когда инфляция была высокой, процентная ставка составляет максимум 17.35%. Тем не менее, инфляция в 2016 году резко сократился, а ставка процента фиксируется на весь срок вклада. В результате высокие реальные процентные ставки имели положительный эффект. Однако, это исключительная ситуация.

Если не учитывать это, самые выгодные краткосрочные вклады на 3 года. Самые рискованные депозиты ‒ 5 лет, потому что средний период времени ситуация может ухудшиться, что вызовет инфляцию, но еще есть время, чтобы улучшить обратно. Конечно, одно дело, доходность депозитов Сбербанка ниже, поскольку интерес, который он имеет по отношению к другим банковским учреждениям, всегда меньше.

Сравнить заявленный и реальный доход, построить график.

График подтверждает данные, представленные в таблице. Депозит на срок 10 лет не был благоприятным, потому что в этот период инфляция значительно выросла, а ставка по вкладу была записана в свое время.

Наиболее стабильным и надежным можно назвать депозит на 3 года. Он дает не слишком большой, но все-таки реальную прибыль, возможность заработать. Вклад на 10 лет в этом случае было выгоднее из-за его благоприятного сочетания внешних факторов. Однако, если расширение не было сделано в 2015 году, а, например, в 2013 году ситуация будет кардинально отличаться.

Таким образом, разница между декларируемыми и реальными доходами являются существенными. Это как минимум 50% – это правда, что я не буду говорить в банке. Наименее рисковых можно назвать вкладов на 3 года.

Какие ставки по депозитам предлагают банки России, смотрите на видео:

Оцените статью
MoyCapital.com
Добавить комментарий