В двух словах о сложном мире страхового франчайзинга
Если у вас есть сомнения, поговорите с нами о франшизе.
В 2021 году нас ждут такие бизнес-франшизы, как Пятёрочка, СДЭК, Озон, Black Star Burger (в каталоге франшиз Бизнесменов более 1000 вариантов). Серии фильмов – «Гарри Поттер», «Джон Уик», «Пила». Франшизы по литературе – «Голодные игры», «Игра престолов».
Однако концепция «франшизы» не менее распространена, когда речь идет о страховании. Кроме того, знание того, какова ваша страховая франшиза, полезно для всех, учитывая, что страховые полисы существуют на каждом этапе, включая страхование автомобиля, страхование жизни, недвижимости и банковские депозиты.
Дополнительные ресурсы:
-
Франшиза в бизнесе
-
Фильмы, литература и игровые франшизы
- Что такое франшиза в страховании простыми словами
- Виды франшиз в страховании. Условная и безусловная франшиза.
- Франшизы по типу расчёта выплачиваемой суммы:
- Франшизы по типу выполнения договора со льготой:
- Недобросовестные страховые компании. Франшиза – обман.
- В каких страховых полисах встречается франшиза
- Как вернуть франшизу?
- Плюсы и минусы страховки с франшизой
- Итог
Что такое франшиза в страховании простыми словами
Франшиза в страховании – это часть убытка, которую страховая компания не выплатит. Это оговаривается заранее и указывается в условиях страхования.
Самый простой пример: Допустим, вы купили страховку КАСКО (добровольное страхование) на свой автомобиль в компании «Страх и Ко» и хотите заключить договор. По данному договору в случае причинения ущерба Заказчик получит от компании «Фир и Ко» компенсацию за этот ущерб в размере максимум 1 млн рублей.
Примечание. В бизнесе франшиза — это право на использование брендов, торговых марок и других особенностей конкретной компании.
Но такая политика обходится дорого. И ездите осторожно. Принятие мер безопасности может помочь, но они не имеют такого же эффекта. Что я должен делать? Как я могу уменьшить свои страховые взносы?
Это франшиза. Договор, который вы заключаете с компанией «Страх и Ко», предусматривает, что страховая компания не будет вам ничего выплачивать, если ущерб будет нанесен на сумму менее 50 000 рублей. Как-нибудь всё будет хорошо.
Почему это необходимо?
- Такая франшиза в страховом полисе снижает общую стоимость полиса. Кроме того, если вы всегда будете ездить аккуратно, вы не так сильно пожалеете о том, что расстались со своими деньгами.
- Если повреждение незначительное (например, просто царапина на бампере), вы отремонтируете машину самостоятельно, однако на стоимость следующей страховки это повреждение не повлияет (обычно ущерб покрывает следующая страховка), что приведет к то, что страховые взносы будут выше).
Зачем это нужно страховым компаниям?
- Быть в состоянии удовлетворить требования большего количества клиентов
- Возможность не заниматься мелкими проблемами, это еще и экономия денег.
Если вы хотите развивать свой бизнес в этой сфере, рекомендуем выбрать франчайзинговую страховую компанию
Виды франшиз в страховании. Условная и безусловная франшиза.
Прежде чем перейти к анализу основных видов страховых франшиз, спешим предостеречь, что каждая страховая компания вправе формулировать свои условия в рамках своего договора. Поэтому обязательно внимательно отнеситесь к условиям при заключении договора со страховой компанией. Также включает в себя предметы, связанные с франшизой.
Франшизы по типу расчёта выплачиваемой суммы:
Франшиза с фиксированной ставкой. Страховые компании не выплачивают фиксированную сумму независимо от размера ущерба. Эта сумма может быть выражена как в конвертируемых валютах (долларах, евро), так и в национальной валюте (индексация обычно предусмотрена для долгосрочных контрактов).
То есть, если вы заключили договор с компанией «Страх и Ко», где прописана сумма франшизы 50 000 рублей, какой бы ущерб ни был причинен вашему автомобилю, будь то 150 000 рублей или 900 000 рублей, компания возмещать не будет ты. Всего 50 000 руб.
Франшиза с процентом убытка. В этом случае сумма задолженности зависит от размера ущерба. Процентную ставку обычно устанавливает страховая компания. Однако существует вариант регрессивной процентной ставки, выбранный для того, чтобы позволить держателю полиса влиять на окончательную стоимость полиса.
Это означает, что в случае ДТП сумма, которую «Страх и Ко» не выплатит по вашему страховому полису, будет зависеть от суммы ущерба, которая в конечном итоге будет рассчитана.
Франшизы по типу выполнения договора со льготой:
Условная франшиза. В этом случае в договоре указывается определенная сумма за франшизу. Если сумма ущерба меньше этой установленной суммы, страховая компания ничего не выплатит. Однако если сумма ущерба превышает сумму франшизы, вы будете нести ответственность за полную сумму ущерба.
Например, допустим, вы застраховали свой автомобиль и ваша договорная франшиза составляет 120 000 рублей. Если произойдет ДТП и сумма ущерба составит 115 000 рублей, от компании «Страх» вы ничего не получите. Однако если сумма ущерба превысит 121 000 рублей, «Страх и Ко» выплатят полную сумму.
временная франшиза. Это почти то же самое, что и условная франшиза. Но главным фактором здесь является время, период времени, который определяет право страховой компании не выплачивать вам возмещение.
То есть, если в договоре со «Страх и Ко» указано, что франшиза является временной и истекает через 3 месяца после заключения договора, все зависит от того, когда у вас произошла авария. Через 3 месяца компания возместит ущерб. Однако если не прошло три месяца, вы не можете рассчитывать на выплату.
Безусловная франшиза. В этом случае сумма, указанная в качестве франшизы, не будет выплачена ни при каких обстоятельствах и в любое время. Действует на весь период действия договора.
Динамичная франшиза. При этом сумма, которую страховая компания не выплатит в случае убытка, зависит от заранее оговоренных и указанных в договоре условий. Поэтому динамическая франшиза часто увеличивает процент суммы задолженности каждый раз, когда наступает новый страховой случай.
Высокая сумма вычета. Этот тип франшизы встречается только в контрактах, требующих высоких платежей. Стандартный – не менее 100 000 долларов США. Принципы высоких франшиз заключаются в следующем: В случае повреждения страховая компания возместит полную стоимость. Однако после устранения ущерба страхователь должен «вернуть» часть, указанную в договоре в качестве франшизы.
Недобросовестные страховые компании. Франшиза – обман.
С тех пор, как страхование вошло в повседневную жизнь россиян, стало привычным считать, что многостраничные договоры могут содержать так называемый «мелкий шрифт», что является обычной практикой между страховыми компаниями и страховыми компаниями ввести выгодные условия для компании. Для обычного пользователя нет абсолютно никакой пользы.
И на самом деле есть веская причина. Однако условия не могут быть написаны мелким шрифтом. Однако юридическая терминология настолько чужда обычному человеку, что ее не обязательно писать мелким шрифтом. Иногда условия страховых услуг объясняются настолько странно, что мы с вами предпочитаем надеяться на авось и не вдаваться в подробности. Но это было бесполезно. Потому что страховые компании могли бы этим воспользоваться.
Этот вид «обмана» чаще всего используют рекламные компании для страховых компаний. Например, в рекламе страховые компании могут ориентироваться на так называемую нулевую франшизу (то есть теоретически страховая компания обещает полностью возместить убытки при страховом случае). Суть «фишки» в том, что на самом деле это обычная страховка. А поскольку нулевая франшиза является огромным недостатком для страховых компаний, затраты еще выше. Это значит, что на самом деле никакого обмана нет и преимущество «нулевой франшизы» позволяет привлечь новых клиентов посредством рекламных кампаний.
Не менее распространен случай, когда сумма вычета равна нулю только в определенных случаях (хотя это маловероятно). Однако рекламные компании об этом никогда не упоминают и весь пакет страхования преподносится так, как будто он очень дешевый и выгодный. На деле оказывается наоборот.
Возможен штрафной вычет. Еще один вид тактического запутывания. Чаще всего это происходит в случае угона автомобиля или, при определенных обстоятельствах, полной «уничтожения» автомобиля. При этом размер франшизы (суммы задолженности) обычно очень велик.
То есть вы застраховали свой автомобиль, но не обратили внимания на то, что в случае угона или полной гибели начинает действовать неустойка, предусмотренная договором. Или сделали, но не обратили на это внимания. Потому что кому надо мою старушку прогонять, а я езжу осторожно. Затем появляется возможность. И.. и вы получаете в качестве выплаты страховую сумму, далеко не полную стоимость автомобиля. И с этим ничего не поделаешь.
В общем, будьте осторожны. Прежде чем подписывать, вы должны как можно яснее понимать все, что содержится в договоре.
Мошеннические тактики также распространены в бизнесе, поэтому выбирайте с умом. Для начала ознакомьтесь с нашим рейтингом самых популярных франшиз.
В каких страховых полисах встречается франшиза
Как ни печально, но в большинстве случаев люди покупают страховку (автострахование или страховку, необходимую для выезда за границу) не потому, что очень хотят обезопасить себя, а потому, что этого требуют правила. Естественно, чем дешевле такая страховка, тем лучше для человека. В конце концов, если бы это зависело от него, он бы вообще не купил это. Но куда нам идти.
Поэтому активно рассматривается возможность включения франчайзинга в такую политику. В конце концов, это помогает страхователям экономить деньги. Ну, страховые компании не против. Так что это даже лучше.
В большинстве случаев франшиза включена в четыре вида страхования:
- Каско. Договор автострахования.
- Осаго. Страхование гражданской ответственности водителя.
- Страхование жизни и здоровья граждан, планирующих выезд за границу.
- Страхование имущества, обеспеченного по договору ипотеки.
При страховании жизни и медицинском страховании для поездок за границу сумма франшизы, как правило, носит условный характер (если страховой случай меньше суммы франшизы, страховая компания ничего не выплачивает, а если страховой случай превышает сумму франшизы, то страховая компания ничего не выплачивает) страховая компания выплатит всю сумму) (я буду нести бремя). Применяются фиксированные расходы. Причем в 99,9% случаев размер франшизы очень велик. За что?
Это просто. В любом случае помните, что выплата вам возмещения не в интересах страховой компании. А если франшиза условная и высокая, страховая компания, скорее всего, ничего не выплатит. Это связано с тем, что даже если вы получили травму за границей, сумма будет меньше этой франшизы. Таким образом, вам не придется платить за такое большое количество дел.
Как вернуть франшизу?
Возврат франшизы также предусмотрен. Но не везде и не всегда. Чаще всего такие случаи возникают в автостраховании по страховке КАСКО. Но даже там необходимо выполнить ряд условий, чтобы вернуть франшизу. И главное, вы не должны быть виновником страхового случая. Это связано с тем, что сумма франшизы обычно возмещается виновной страховой компанией.
Пример. Я приобрел страховку КАСКО в компании Страх и Ко. Договорная ставка франшизы составляет 20%. Это означает, что в случае повреждения 20% стоимости не будут возмещены. Позже произошло ДТП из-за халатности другого водителя, у которого было только ОСАГО, приобретенное через компанию Страховщикова».
Ущерб оценили в 400 000 рублей. В этом случае компания «Страх и Ко» заплатит 80% от 400 тысяч рублей. То есть 320 тысяч рублей (потому что есть франшиза). А вот оставшиеся 20% (то есть еще 80 тысяч рублей) может выплатить страховая компания Страховщиков).
Для реальной реализации такого примера должны быть выполнены следующие условия:
- Любой ущерб, причиненный вашему автомобилю, будет оценен обеими страховыми компаниями.
- Протокол и все справки по данному происшествию будут составлены на обе компании и должны быть заверены в ГИБДД.
- Заявление на компенсацию подается в двух вариантах. Первый – получить компенсацию по полису КАСКО вашей страховой компании. Второе – возврат франшизы ОСАГО страховой компании виновника ДТП.
И еще есть нюансы. Например, запрос на возмещение может быть подан в течение трех лет с момента происшествия. Однако, если ущерб к этому моменту уже устранен, вряд ли это удастся и денег вы не заработаете.
А если виновник происшествия не установлен, вопрос о возврате денег по франшизе обычно передается в суд, как и любой другой иск.
Плюсы и минусы страховки с франшизой
К преимуществам для страхователей относятся:
- Снижение страховых взносов. Как правило, полис с франшизой обходится на 10-15% дешевле, чем полный полис. Опять же, если вы покупаете страховку только для необходимого условия (например, для поездки за границу), использование франшизы может сэкономить вам деньги.
- Сократите время обработки и количество документов. Страховые компании с большей вероятностью выдадут такие полисы, если полис включает франшизу, поскольку финансовый риск снижается. Часто требуется меньше документов и процесс проверки происходит быстрее.
Преимущества для страховых компаний включают в себя:
- При наступлении страхового случая компания выплатит небольшую сумму. Это означает меньшие расходы. А в некоторых случаях у вас могут остаться деньги.
- Незначительные убытки, которые ложатся на плечи страхователя из-за франшизы, показаны зачеркиванием. Это означает меньшую растрату всех ресурсов, как человеко-часов, так и финансов.
- Возможность привлечь больше клиентов за счет снижения страховых взносов.
К недостаткам для страхователей относятся:
- В случае страхового случая вы получите меньшую компенсацию, а в некоторых случаях – вообще не получите компенсацию.
- Бюрократические трудности, с которыми сталкиваются страхователи при попытке получить покрытие по договору страхования.
- При страховании дорогостоящих вещей стоимость мелкого ремонта может оказаться выше страховой премии за полное покрытие. Другими словами, ремонтировать его за свой счет стало дороже, поэтому мне пришлось сразу оформлять страховку без франшизы.
Какие минусы есть у страховых компаний:
- Хоть это и спорно, но основным минусом для страховщиков является общее сокращение денежных потоков, поступающих в кассу.
- Это также подчеркивает потенциальный ущерб репутации страховой компании. Это связано с тем, что клиенты обычно не очень довольны, если сами заключили договор с такими условиями и не имеют возможности получать страховые выплаты за счет своей франшизы.
Итог
Важно понимать, что такое франшиза в страховании. Даже если вы никогда раньше не сталкивались с этой концепцией, есть большая вероятность, что в какой-то момент вы это сделаете. Все страховые услуги (страхование автомобиля, страхование жизни, страхование жилья и т д.) могут включать специальные банковские условия, в той или иной степени снижающие стоимость страхового полиса. И очень важно, чтобы вы понимали, какие именно риски вы берете на себя, соглашаясь на страхование с франшизой. Для этого вам нужно понять, что такое франчайзинг.
Обладая знаниями, вы сможете проанализировать необходимость приобретения страховки с франшизой с точки зрения общей выгоды, а не сиюминутной выгоды. Потому что, как правило, скидки по страховым полисам, возникающие при включении франшизы, не позволяют задуматься о возможных последствиях. В итоге «переплата» окажется выше.
Но самое главное, понимание того, как это работает и как это работает, поможет вам выявить мошеннические схемы и даст вам больше уверенности в получении страхового покрытия.
Вот и все. Я понимаю вопросы «Что такое страховая франшиза?» и «Для чего она нужна?» А теперь мы рекомендуем вам расширить свой кругозор дальше и узнать, что такое франчайзинг бизнеса, и выбрать для себя новую франшизу или что-то из популярных франшиз.
- Хотите связаться со мной?
