Стоит ли досрочно закрывать свой вклад

Каждому человеку знакома ситуация, когда требуются деньги на срочные расходы. Обсудим, как выгоднее поступить, если нужная сумма находится на вкладе.

Можно ли закрыть вклад досрочно

Законодательство РФ обязывает российские банки возвращать клиентам их депозит по первому требованию и без всяких штрафных санкций. Это означает, что человек может в любой момент закрыть вклад и получить назад всю внесенную в банк сумму.

В договоре срочного вклада, который заключается при его открытии, обязательно указываются условия досрочного расторжения. Чаще всего они предполагают, что проценты за время реального нахождения денег в распоряжении банка будут пересчитаны по сниженной ставке (обычно 0,01%).

Таким образом, закрывая вклад досрочно, человек теряет упущенную прибыль. Например:

клиент вложил сумму 500 тыс. руб. под 9% на 3 года;
через год он закрывает вклад досрочно;
за это время по ставке 9% ему было бы начислено 45 тыс. руб.;
из-за досрочного закрытия вклада и выплаты процентов по ставке 0,01% за прошедший год деньги принесли ему всего 50 руб. прибыли.

Как подстраховаться на случай внезапной потребности в деньгах

Существует несколько способов не потерять накопленные за время нахождения денег на счете проценты. Но у каждого из них есть свои недостатки.

Накопительный счет

Первый вариант – открыть не срочный вклад, а накопительный счет. По условиям таких счетов клиент в любой момент может снять деньги полностью или частично и не потерять проценты, начисленные за предыдущие периоды.

Недостаток такого решения в том, что ставка по накопительным счетам нефиксированная. Банк в любой момент может ее снизить при снижении ключевой ставки ЦБ.

Вклад с частичным изъятием

Многие банки предлагают срочные вклады, предусматривающие возможность частичного изъятия средств до окончания срока действия договора без его расторжения и потери процентов.

Некоторые программы разрешают снимать только капитализированные проценты. Другие предполагают некий неснижаемый остаток.

Например, человек кладет в банк 120 тыс. руб. по программе с неснижаемым остатком 50 тыс. руб. В этом случае он может в любой момент снять только 70 тыс. руб. без потери дохода. Если ему потребуется больше, договор придется расторгнуть, а накопленные проценты «сгорят».

Недостаток решения в том, что человек может управлять не всем своим капиталом. Кроме того, процентная ставка по срочному вкладу с возможностью частичного изъятия будет ниже, чем по стандартному.

«Лесенка» вкладов

Один из способов сохранить относительную свободу распоряжения своими деньгами – открыть несколько вкладов, которые будут завершать действие в разный период.

Например, человек распределяет сумму 1 млн руб. на 5 вкладов по 200 тыс. Из них первый открывается на месяц, второй – на 3 месяца и т.д. Таким образом, почти всегда у человека будет вклад, который вот-вот закончится или только что был открыт.

Недостаток – больше волокиты по отслеживанию сроков действия и пролонгации вкладов. Кроме того, заключая договор на больший срок, можно получить более высокую ставку процентов.

Как решить, стоит ли закрывать вклад

Даже используя «лесенку» вкладов, можно столкнуться с тем, что деньги нужны сейчас, а очередной договор вклада закончится через несколько недель или месяцев.

Столкнувшись с такой ситуаций, чтобы определить, стоит ли закрывать вклад, нужно рассчитать потенциальный доход, который потеряет человек, и сравнить его со стоимостью кредитования.

Может оказаться, что гораздо выгоднее воспользоваться кредитной картой с грейс-периодом или даже взять потребительский кредит, чем закрывать вклад.

Например, человеку нужно 350 тыс. руб. У него есть вклад под 7%, открытый на 3 года, 2,5 из которых уже прошло. При досрочном закрытии упущенная прибыль превысит 60 тыс. руб.

Если человек возьмет кредит под ставку 15%, то переплата по процентам за полгода составит чуть более 22 тыс. А на рынке можно найти и более выгодные предложения.

Еще один вариант – воспользоваться краткосрочным инвестированием. Возможно, это позволит заработать требуемую сумму и отказаться от закрытия вклада. Найти подходящие варианты вложений можно на сайте invest1.

Если решить проблему не удалось, то закрыть вклад можно как в офисе банка, так и в его приложении. Во втором случае, если сумма была крупной, деньги могут быть переведены на счет клиента не сразу, а на следующий рабочий день. Некоторые банки так страхуются от интернет-мошенников.